金融创新迫在眉睫
杭州大丰家私有限公司董事长王保国：“最早我们这里是属于养猪的。”
王保国是浙江一家家具厂的老板，2002年他利用打工挣来的3万元起家，只用了三年的时间就把这个租来的养猪场变成了拥有1000多万元资产的家具厂。
王保国：“总觉得想再迈上去一步很难，也就是我完成从三万块钱办厂到了一千万的积累，三年时间之后，这一块就是一直徘徊在这个层面上面。”
徘徊不前最重要的原因就是资金不足。王保国想再上一条生产线需要钱，想批量购买原材料降低成本也需要钱。他想到了银行贷款。
王保国：“那初步了解一般银行现在都是一个需要抵押，抵押物来做抵押贷款。”
尽管王保国拥有1000多万元的资产，可是他却没有一个可以抵押给银行的资产来换取贷款。据不完全统计，我国目前有4200万中小企业，他们中的绝大多数都面临着和王保国同样的问题，因为没有抵押，而无法敲开银行的大门。
“如果哪一个中小企业说我什么都缺但就是不缺钱，那一定是谎言。”
这是一位中小企业主在中小企业高层论坛上发出的感叹。缺钱是中小企业目前一个普遍的问题。在中国，99%的企业是中小企业。他们对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。但是他们依然很难获得银行的青睐。那么究竟是什么原因阻碍了中小企业的贷款呢？
“截止到2008年末，小企业不良贷款率达到11.6%，应该说他们高于整个银行业平均的2%的7，8个百分点，所以说它的风险还是比较高的。”
银监会代表在论坛上的发言一语道破天机。作为银行，为大企业贷款收益高，风险小，而中小企业的贷款却是成本高，风险大。中国银监会高级经济师杨家才认为，如果依靠我国银行业的现有金融产品和对中小企业贷款的相关规定，要想解决中小企业融资难问题是不可能的。
中国银监会银行监管一部主任杨家才：“如果说不进行创新的话，那我们中小企业很多有效的贷款需求也就进入不了我们银行的贷款领域里面来，所以在这个方面必须进行创新。”
金融创新迫在眉睫。记者了解到，目前银行业正在通过组织架构创新，风险管理技术创新，担保抵押创新，和产品创新等多种途径改变中小企业融资难的现状。
杨家才：“我们改变不了中小企业的现状，那么我们就改变我们银行的信贷方式。”
为服务中小企业，浙江当地一些商业银行因地制宜，积极推进金融创新
在银行看来，中小企业资本规模小，生产技术水平落后，产品结构单一，财务制度不健全，内部控制不完善，信息不透明，抵御风险能力较差，而在中小企业看来，银行贷款门槛高，审批程序复杂，很多要求和指标并不能真实反映企业的实际状况。如何拉近双方的差距？在浙江我们也发现了一些创新的尝试。
在全国4200多万家中小企业中，很大一部分企业面临融资难都和王保国一样是因为他们没有可以抵押的资产。但阿里巴巴和当地建行推出的一项金融创新让众多像王保国一样的中小企业主看到了希望。这个金融创新就是网络联保的贷款方式。
阿里巴巴信用融资部资深经理吕薇嬿：“做这个产品的想法就是要从无抵押为突破口，一定要做无抵押的产品。”
网络联保就是阿里巴巴的三家会员企业，以互相担保的方式，共同向银行申请贷款。阿里巴巴向银行提供客户网上交易数据，银行筛选后发放贷款。建设银行网络银行副总钟爱军认为，这种方式降低了银行为中小企业贷款所带来的高成本与高风险。
中国建设银行浙江省分行副总经理钟爱军：“它也是通过网络联保体自身，来解决我们银行内部的成本问题，所以组圈也是一个非常不容易的事情，因为他要承担，一个人出了风险，两个人要承担，两个人出了风险，另外的人也要承担。”
王保国是第一个申请网络联保的小企业主。他告诉记者，由于网络联保需要互相担保，这让他们在选择合作伙伴时非常谨慎。
杭州大丰家私有限公司董事长王保国：“一个是诚信度，还有一个就是你平时在做事业时的事业心各方面都有值得我们考虑的。”
吕薇嬿：“他会去考察对方的太太，对方的太太有没有赌博，对方的儿子或者是女儿那些富二代，他的发展前景怎么样？在哪里念书，是不是名校，他真的能够看到比银行更深的东西。”
阿里巴巴和建设银行的金融创新对于传统的金融产品来说向前迈了一大步，而一家只能面对中小企业的小银行---浙江台州泰隆银行迈出的步子更大。
浙江泰隆商业银行董事长王钧：“盈利性还不错，风险也能控制，市场我感觉这个还很大。”
在台州的一个市场，泰隆银行大部分的客户都是这样的小商户，他们的贷款额度通常只有10-50万元。面对这样大银行根本就不敢碰的客户，泰隆银行就敢放贷，他们是怎么做到这一点的呢？
王钧：“我们有40%的客户经理团队通过面对面，背靠背了解他们的三品和三表。”
三品就是，一看人品，小企业老板人品要诚实、守信。二看产品是否在市场上有竞争力。三看押品，比如说汽车、房子等抵押品。同时，由于大多数小企业没有完整的财务报表，泰隆银行就看企业的另外三表：水表，电表和海关的报表，了解企业的生产。这是泰隆的业务员正在考察自己的客户，记者注意到，他们聊天的内容从销售情况到儿子上学无所不包，而另一位业务员则在一旁翻看着店里的鞋子。
浙江泰隆商业银行客户经理芦婉贞：“质量还可以。”
除了和企业老板面对面的交谈、访问，泰隆银行的业务经理还会通过方方面面来了解企业的经营和生产情况，如企业员工、居委会、街道等，以获得对企业更加全面、更加准确的信息。
王钧：“你的亲戚朋友，你的家庭状况，股东状况等我们要了如指掌，我们要做到这样。”
正是依靠三品三表这样的金融创新，泰隆银行才很好地控制了风险。
王钧：“从银行信息披露的情况看，我们的收益率还是属于中等水平以上的。”
事实上，通过这样地毯式的企业调查，泰隆银行的业务正在不断增长。目前泰隆银行已经在浙江丽水，杭州等设有分行。王钧希望未来能够把银行开到更远的地方。
记者：“那么有一天泰隆如果真的做大了的话你们还会愿意去做小企业吗？”
王钧：“做大，我感觉做大企业的话，我们没想过。”
记者了解到，目前全国很多省份的中小银行都开展了面向中小企业的金融创新，如江苏农信社广泛推广仓单质押，通过库存产品作为抵押取得贷款；天津滨海农村商业银行积极开展企业股权质押贷款。北京银行新近推出知识产权作为质押从银行获得贷款。
中国银监会银行监管一部主任杨家才：“因为银行也是企业，他也要追求自身的效益，它也要扩大自身的市场，所以他的发展也必须以创新为动力。”
阿里巴巴的网络联保，台州泰隆银行的三品三表，都是针对中小企业质押品不足做出的创新之举。不过，在总体上中小企业的融资状况还是不容乐观，上个月召开的陆家嘴金融论坛上，工业和信息化部中小企业司司长王黎明就透露，国际金融危机爆发以后，中小企业的贷款受到一定程度影响，尤其小企业贷款2008年第四季度总体还出现了下降。
对于网络联保，阿里巴巴充满信心，但是我们在建行却了解到这样一个情况。报名网络联保的中小企业有一万三千多家，而通过审核获得贷款的只有八百多家，通过率为6%。
记者：“那我们从这个数字上可不可以理解建行对中小企业的门槛依然还是很高的。”
钟爱军：“因为我们刚开始做试点，我们真正做业务才只有一年多的时间，我想我们从金字塔尖往下走，一步步往下走，而不是一下子敞门进来以后我们今后模板上面不知道怎么处理。”
目前建设银行与阿里巴巴正在不断完善网络联保，希望能够让更多像王保国一样的小企业获得贷款。
不过，一个无法忽视的事实是，目前在中国4200万中小企业中，只有很少一部分企业使用了电子商务。对于大多数中小企业来说，网络联保依然是镜中月，水中花。
记者：“获得审批的一千多家中小企业同全国4200万的中小企业相比来说，真是沙漠中的一滴水。”
吕薇嬿：“对，非常的少。”
记者：“我们感叹它的珍贵，但是我们无法相信他能够帮助中小企业走出困境。”
吕薇嬿：“目前的量，我也觉得不高，只有1000多家，但是我们未来的这个方向以及产品设计的这个方向就是往规模化去操作的。”
阿里巴巴希望能够把网络联保向全国推广，但是建行对这个问题却显得很谨慎。
钟爱军：“我们第一批选的是北京，上海，广东，江苏，深圳都是一些小企业诚信度比较高的，然后经济比较发达的地区，那什么时候到西部，不知道，说不好。”
事实上在浙江，除泰隆商业银行外，民泰商业银行，台州商业银行等几家小商业银行都在做小企业贷款的生意。但是我们了解到，浙江中小企业不良贷款率仅为1.62%。远低于全国11.6%的平均水平。
中国银监会浙江监管局局长杨小苹：“我们是(不良贷款率)是1.62，全国是11.61，广东是17.49%，天津20.53%。”
记者：“这个数字很惊人的。”
杨小苹：“非常惊人。”
记者：“您对这种创新，您觉得能复制到全国吗？尤其是在您刚刚看到其他省份的不良贷款率的情况下？”
杨小苹：“我觉得是这样，各地的银行都要结合自己的实际，当地的实际来探索你自己的探索小企业支持的模式，给小企业支持的机制。”
更重要的是，记者了解到，针对中小企业的金融创新主要集中在像泰隆银行这样的中小银行身上，对于实力雄厚的几大国有商业银行来说，步伐则显得滞后，这也是从根本上导致中小企业融资难问题难以得到解决的主要原因。
杨家才：“千难万难讲的都有，实质上就是一个东西，就是比较收益在起作用，也就是说中小企业的贷款与大企业的贷款它的风险收益要小得多所以它放的越多，亏得越多，就相当于有的企业产品销不出去之后一样，它的生产价格高于它的销售价格的时候，它生产越多，它就亏的越多，所以对企业最好的选择是不生产。”
如何从根本上解决中小企业的融资问题？
为了服务中小企业，浙江当地的一些商业银行因地制宜，积极推进金融创新。不过，要想从根本上解决中小企业的融资问题，仅靠这些商业机构和小银行还是远远不够，资金雄厚、网点众多的大型商业银行的参与必不可少。
在政府部门的推动下，目前各大银行观念正在转变，开始关注中小企业贷款。中国银行四月底推出了信贷工厂。就是把银行当作工厂，中小企业是原材料，进入流水线后经过营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理，获得贷款。而银行也不是一个人从头到尾完成所有环节，而是派出7组工人，每人把住流水线上的一个环节，批量生产。通过这样的方式简化审批的流程。
中国银行台州市分行中小企业业务中心主任叶炜：“如果说这一块市场不做的话，那相当于我们放弃了很大的一块市场，因此我们必须要把这块业务做起来。”
目前中国银行正在从业务流程，风险控制，绩效考核等不同方面进行创新，大大加快了审批速度。
叶炜：“这样的改变以后，我们现在基本上在5个工作日之内就能把一笔授信业务完成审批。”
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中国银监会银行监管一部主任杨家才：“它(金融创新)能够解决一部分问题，但不能解决根本性的问题，这个根本为题由谁来解决，由政府来解决，你比如说减税，补偿，贴息这些东西，必须要用经济手段来解决这个问题，才能实现银行信贷的商业可持续发展。”
现在，王保国已经拿到了建设银行70万元贷款，他新近租下了这个3000平米的家具展厅。他相信，生意一定会越做越好。
杭州大丰家私有限公司董事长王保国：“在这方面能够通过这个渠道拿到贷款就已经觉得很知足了。”
半小时观察
媒体观点：中小企业对银行并非鸡肋
就中小企业融资难，我们也收集了相关媒体的观点，《经济观察报》认为。随着中小企业融资压力增大，各种金融创新的步伐也在逐步加快，一些为中小企业量身定做的贷款抵押、担保方式确实帮助企业缓解了资金压力，突破了发展瓶颈。但是，现在看来在创新方面，走在最前面的还是一些中小商业银行和像阿里巴巴这样的商业机构，大型商业银行的动作和它们比起来仍然显得有些迟缓。
对占据了金融市场主导地位的大银行来说，中小企业与它们心目中的优质客户距离有些远，风险与收益、成本与产出的比例不在一个水平线上，但无论是台州泰隆等众多中小银行的成功案例还是专门贷款给穷人的尤鲁斯都告诉我们，中小企业并不是一块食之无味的鸡肋，而是一块具有巨大潜力、给银行带来巨大收益的金矿。
我们也注意到，一些登陆中国的外资商业银行，这几年为了拓展中国市场，也频频推出针对中小企业的金融产品。它们灵活多变的创新方式和成熟的风险管控机制，在中小企业贷款业务上得到了充分展现，尽管眼前可能收益不高，但未来的竞争力不容小看。而在今年两会上，中国人民银行行长周小川就曾经提醒过大型商业银行，随着资本市场发展，大企业会越来越多地采用直接融资方式，这实际上会给商业银行的传统业务形成很大压力。各家银行如果不从现在开始注重对中小企业的研究，加大金融创新，失去的就是一个巨大的市场，在今后的信贷市场竞争中将会处于不利的地位。
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